\u00bfQu\u00e9 ocurre con la vivienda habitual, la puede conservar el deudor? <\/h3>\n\n\n\n
Se trata de una pregunta frecuente, que inquieta a muchos de nuestros clientes que est\u00e1n haciendo frente a la hipoteca y desean, l\u00f3gicamente, mantener en su propiedad dicho inmueble. En realidad, en el panorama legislativo actual esta posibilidad se contempla de manera expresa s\u00f3lo en el escenario de un plan de pagos, de forma que si se opta por la v\u00eda de la exoneraci\u00f3n con liquidaci\u00f3n no se podr\u00e1 excluir de la misma la vivienda habitual (salvo en aquellos casos en que pudiera acreditarse que el valor actual de la vivienda es inferior a la deuda hipotecaria y su venta no generar\u00eda beneficio alguno a los acreedores distintos de la entidad financiera).<\/p>\n\n\n\n
Dejando esta hip\u00f3tesis al margen, aquellos deudores que deseen mantener la propiedad de su vivienda habr\u00e1n de escoger la v\u00eda del plan de pagos, si bien con alguna especialidad. As\u00ed, en tales casos el plan que se proponga forzosamente tendr\u00e1 que contemplar una duraci\u00f3n de cinco a\u00f1os y no de tres. Por cierto, tambi\u00e9n habr\u00e1 de ser de cinco a\u00f1os la duraci\u00f3n del plan cuando el importe de los pagos que se prevea en el plan fluct\u00fae en funci\u00f3n de la evoluci\u00f3n de los ingresos del deudor (puesto que el plan no siempre deber\u00e1 contener pagos de importes fijos, sino que \u00e9stos pueden ser variables).<\/p>\n\n\n\n
Se comprende ahora que se dijera antes que no se trata de opciones propiamente alternativas, sino que, seg\u00fan sea la situaci\u00f3n o los activos del deudor se acabar\u00e1 acudiendo a un camino u otro. As\u00ed, el deudor que carezca pr\u00e1cticamente de bienes no tendr\u00eda mucho sentido que proponga un plan de pagos, mientras que esta soluci\u00f3n parece la \u00fanica posible cuando el deudor desee conservar su vivienda habitual (salvo que esta tenga un valor de mercado inferior a la deuda hipotecaria pendiente). Pero, por el contrario, si se acude a la v\u00eda del plan de pagos, el deudor podr\u00eda llegar a conservar su vivienda aunque esta estuviera totalmente pagada (caso, bien es cierto, poco frecuente cuando nos hallamos ante un deudor insolvente).<\/p>\n\n\n\n
Una vez presentada la solicitud de exoneraci\u00f3n en el juzgado, se permite que durante un plazo de diez d\u00edas los acreedores afectados puedan oponerse a la misma, alegando lo que estimen oportuno (por ejemplo, en relaci\u00f3n con los requisitos para acceder a la exoneraci\u00f3n). Adem\u00e1s, cuando lo que se haya propuesto sea la exoneraci\u00f3n (provisional) mediante un plan de pagos, se les permite impugnar dicha exoneraci\u00f3n en una serie de casos recogidos en el art. 498 bis TRLC, precepto que habr\u00e1 que tener muy presente cuando se elabore la propuesta.<\/p>\n\n\n\n
Oposici\u00f3n a la exoneraci\u00f3n<\/h3>\n\n\n\n
As\u00ed, por ejemplo, los acreedores pueden oponerse a la exoneraci\u00f3n cuando entiendan que lo que se les ofrece con el plan de pagos es menos de lo que obtendr\u00edan en una hipot\u00e9tica liquidaci\u00f3n concursal (lo que exige un ejercicio de elucubraci\u00f3n ciertamente notable); o cuando objeten que el plan no incluya la venta de todos los activos del deudor que no sean necesarios para el desarrollo de su actividad empresarial o profesional (v.gr., la furgoneta del deudor que se dedique a la fontaner\u00eda) o la venta \u201cde su vivienda habitual\u201d (cuidado con esto), aunque no es menos cierto que se exige que la impugnaci\u00f3n venga en estos casos respaldada por acreedores que supongan al menos el cuarenta por ciento de la deuda total exonerable; cuando se opongan (y sin necesidad de alegar motivo) acreedores que representen al menos el ochenta por ciento de la deuda exonerable, salvo que el juez acuerde imponer el plan; o, en fin, cuando el plan no destine al pago de la deuda exonerable la totalidad de los recursos del deudor que excedan de lo legalmente inembargable, de lo necesario para atender la deuda no exonerable as\u00ed como las nuevas obligaciones \u201crazonables\u201d asumidas por el deudor.<\/p>\n\n\n\n
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